Vor- und Nachteile des C24 Smart Girokonto inkl. Mastercard: 0€ pro Monat, keine Auslandsgebühren & gratis Girocard

Die C24 Bank, Teil von Check24, hat ihr Angebot überarbeitet und ab sofort fallen in allen Kontomodellen die Fremdwährungsgebühren (früher 1,75%) weg und auch die Girocard gibt es auf Wunsch kostenlos (früher 1,99€ monatlich, wenn nicht aktiv genutzt). Damit ist das Girokonto inklusive Mastercard ein attraktives Konto auch für Reisende!

Größter Vorteil ist zudem, dass das Smart-Girokonto dauerhaft kostenlos ist, egal ob ihr es nutzt oder nicht. Viele Banken haben einen Aktivkundenstatus eingeführt oder erheben grundsätzlich eine geringe Kontoführungsgebühr. Da ist die C24 Bank eine positive Ausnahme.

Allerdings sollte man auch bedenken, dass Check24 nicht ohne Hintergedanken eine Bank gegründet hat. Ziel ist es auch passende Versicherungen und Verträge zu verkaufen. Achtet man auf die Datenweitergabe, kann man eine Weitergabe und Nutzung durch die Check24 Gruppe aber vermeiden und trotzdem fast den vollen Funktionsumfang nutzen. Mehr dazu unter Datennutzung & Weitergabe an Check24

Vorteile

Von folgenden Vorteilen profitiert ihr beim C24 Smartkonto:

• Keine Kontoführungsgebühr: Das C24 Smart Konto ist ohne Bedingungen dauerhaft komplett kostenlos. Es fallen keine monatlichen oder jährlichen Gebühren an.
• Mastercard inklusive: Standardmäßig ist eine Mastercard als Debitkarte inklusive. Das heißt, alle Ausgaben mit der Debitkarte werden direkt von eurem C24 Girokonto abgebucht. Ein Kreditrahmen habt ihr nicht.
• Virtuelle Mastercard: Zusätzlich zu der physischen Mastercard könnt ihr euch im Smartkonto noch eine virtuelle Mastercard ausstellen lassen. Praktisch für Online-Einkäufe, aber auch, um die Karte schnell bei Apple Pay und Google Pay zu hinterlegen. Bei Smartkonto ist nur eine virtuelle Mastercard inklusive, gegen eine Gebühr von einmalig 1,99€ pro Karte können aber bis zu 8 virtuelle Karten ausgestellt werden. Die Karten könnt ihr auch einem bestimmten Pocket zuweisen und so nur das gesparte Geld ausgeben.
• Keine Fremdwährungsgebühren: Bei Zahlungen in Fremdwährungen wird bei der Mastercard keine Gebühr erhoben. Es werden die Mastercard Devisenkurse für die Umrechnung in Euro verwendet.
• 4 Mal pro Monat Bargeld abheben: Im Smart-Modell könnt ihr pro Monat bis zu viermal in Euro oder auch Fremdwährungen Bargeld mit der Mastercard oder in Partnergeschäften abheben und müsst dafür keine Gebühr zahlen. Danach werden moderate 2€ pro Abhebung erhoben.
• Zinsen aufs Girokonto: Bei C24 gibt es aktuell 2,5% Zinsen auf auch auf Guthaben auf dem Girokonto bis 50.000€. Vielen andere Banken verzinsen nur Guthaben, wenn es auf einem separaten Tagesgeldkonto liegt. Der Sitzsatz ist an den Referenzzins abzgl. 1,5% gekoppelt – er kann dann zwischen 0% und 3,5% betragen. Aktuell liegt der EZB-Einlagenzinssatz bei 4% (seit 20. September 2023) d.h. ihr erhaltet seit Januar 2024 2,5% Zinsen.
• Girocard inklusive: Zusätzlich könnt ihr euch auf Wunsch eine Girocard ausstellen lassen. Im Gegensatz zu vielen anderen Banken erhebt C24 keine monatliche Gebühr dafür (mehr). Leider kommt man in Deutschland ja bisher nicht ohne Girocard aus. Einige Geschäfte und insbesondere Arztpraxen erlauben nur die Zahlung per „EC-Karte“ und auch z.B. Parkautomaten sind noch ein Hindernis.
• Cashback: Standardmäßig erhaltet ihr 0,05% des Umsatzes mit der C24 Mastercard in Form von Check24 Punkten gutgeschrieben. Für 20€ Umsatz erhaltet ihr somit 1 Cent Gutgeschrieben. Viel ist das nicht.
  Aktionsweise (Übersicht der Aktionen) können es aber bis zu 2,5% sein. Maximal könnt ihr pro Monat 100€ Cashback sammeln. Dafür erfolgt aber eine Datenweitergabe an die Check24 GmbH. Mehr dazu unter Datennutzung & Weitergabe an Check24
• Echzeit-Überweisungen: Überweisungen, die in 10–20 Sekunden beim Empfänger auf dem Konto ankommen, sind bei der C24 ohne Aufpreis möglich. Viele Banken verlangen hier eine Gebühr.
• Pockets: Im Smartkonto sind 4 Unterkonten mit eigener IBAN inklusive. Dort könnt ihr Geld z.B. für den Urlaub sparen. Die Pockets könnt ihr auch mit einem anderen C24-Nutzer teilen und mit z.B. der virtuellen Mastercard verknüpfen. Praktisch auch als Gemeinschaftskonto mit dem Lebenspartner oder bei einer WG als Haushaltskonto. Die physische oder virtuelle Mastercard könnt ihr auch einem Pocket zuweisen und damit nur das gesparte Geld ausgeben.
  Zusätzlich erhaltet ihr für Guthaben bis 5.000€ pro Pocket, aktuell 2% Zinsen, die quartalsweise gutgeschrieben werden.
• Tagesgeldpocket: Zusätzlich gibt es noch ein spezielles Tagesgeldkontopocket, wo ihr ebenfalls 2,5% Zinsen bis 100.000€ Guthaben erhaltet. Die Zinsen werden hier sogar monatlich gutgeschrieben, was ein Vorteil gegenüber dem Girokonto und den normalen Pockets ist, wo nur quartalsweise gutgeschrieben wird.
• Deutsche Einlagensicherung: Die C24 Bank besitzt eine deutsche Banklizenz und somit sind durch die gesetzliche Einlagensicherung bis zu 100.000€ Guthaben abgesichert.
• Bargeldeinzahlungen möglich: Meistens ist bei Direktbanken gar keine Einzahlung von Bargeld möglich. Bei C24 könnt ihr über Partnergeschäfte und die ReiseBank (gibts an vielen Bahn- und Flughäfen) Bargeld auf euer Konto einzahlen. In Partnergeschäften wird dafür 1,75% des Einzahlungsbetrages als Gebühr erhoben und bei der ReiseBank zahlt ihr pauschal 7,50€ bis 5.000€ und 15€ darüber.
• Dispokredit möglich: Auf Wunsch könnt ihr einen Dispokredit von bis zu 10.000€ erhalten.
• Multibanking: Die C24 Bank App erlaubt es auch Konten andere Banken hinzuzufügen und zu verwalten. So spart ihr euch eine spezielle App und behaltet auch den Überblick, wenn ihr erst einmal auf mehrere Girokonten setzen wollt.

Nachteile

Jedes Girokonto und jede Bank hat seine individuellen Nachteile, wobei man als Nutzer selbst bewerten muss, wie schwer diese für einen aufwiegen:

• Datenweitergabe an Check24: Standardmäßig müsst ihr einer Zustimmung zur Datenweitergabe an die Check24 Gruppe nicht zustimmen. Nutz ihr Cashback oder die erweiterte Vertragserkennung, werden Informationen, die aus euren Umsätzen gezogen werden, mit anderen Unternehmen der Check24 Gruppe geteilt und z.B. dafür genutzt euch passende Versicherungen vorzuschlagen. Mehr dazu unter Datennutzung & Weitergabe an Check24
• Debitkarte: Die C24 bietet nur Debitkarten, auch in den kostenpflichtigen Kontomodellen an. Damit kann man oft, primär außerhalb Europas wie z.B. in den USA, keinen Mietwagen anmieten, weil diese nur echte Credit- oder Chargekarten für die Hinterlegung der Kaution akzeptieren.
• App-Zwang: Schon bei der Beantragung müsst ihr euch die C24 App herunterladen. Es gibt zwar auch ein Online-Banking im Browser, ihr müsst aber trotzdem die C24 App installiert haben.
• Niedrige Zinsen: Es ist zwar ein Vorteil, dass C24 auch Guthaben auf dem Girokonto verzinst, aber 2% Zinsen sind im Vergleich zu anderen Banken aktuell recht gering. Für Neukunden sind aktuell z.B. bei der Consorsbank 4% für 6 Monate garantiert und bei der DKB sind 3,5% aktuell bis 31. Januar 2024 garantiert (allerdings nur mit DKB Girokonto, welches bei nicht aktiver Nutzung kostenpflichtig ist).
• Bargeldauszahlungslimit: Pro Tag könnt ihr maximal 2.500€ Bargeld abheben und pro Monat ist es auf 20.000€ begrenzt. Meistens haben die Geldautomatenbetreiber oder Partnergeschäfte aber noch eigene Limits z.B. von 300€ pro Abhebung oder maximal 999,99€ innerhalb von 24 Stunden.
• Schufa: Bei Beantragung des Kontos wird eine Schufaabfrage getätigt und auch das Girokonto dort hinterlegt.

Datennutzung & Weitergabe an Check24

Die Motivation von Check24 eine eigene Bank zu betreiben, liegt auf der Hand: Hier geht es um eure Finanzdaten und wer hat da einen besseren Überblick als eure Bank? Diese Daten kann Check24 z.B. nutzen, um euch passende Versicherungen vorzuschlagen oder euch zum Wechsel zu motivieren.

Standardmäßig muss man einer Datenweitergabe an die Check24 Gruppe aber nicht zustimmen, wenn man sein C24-Konto nicht mit seinem Check24-Konto verwindet. Dann muss man aber auf einige Funktionen verzichten, z.B. Cashback, kann das Girokonto aber trotzdem sonst vollumfänglich nutzen.

Insbesondere bei so einem Angebot sollte man sich vorab einmal die Datenschutzerklärung durchlesen und nicht einfach nur blind auf Akzeptieren drücken. Wollt ihr eine Datenweitergabe an die Check24 Gruppe vermeiden, solltet ihr folgende Funktionen nicht nutzen:

1. Verknüpfung eures C24-Konto mit eurem Check24-Konto
2. Cashback
3. Erweiterte Vertragserkennung

Hier die Auszüge aus der Datenschutzerklärung:

Cashback

Wenn ihr Cashback mit Umsätzen mit eurer Mastercard sammeln wollt, müsst ihr dem C24 Punkte Programm beitreten, wo als Voraussetzung die Teilnahme am Check24 Punkte Programm ist. Dabei werden transaktionsbezogen Daten und auch euer Monatsendsalo an die Check24 GmbH weitergegeben.

[…]

Zur Erfüllung der vertraglichen Pflichten (Art. 6 Abs. 1 lit. b DSGVO) aus den Teilnahmebedingungen zum C24
Punkteprogramm als Teil des CHECK24 Punkte Programms werden persönliche und transaktionsbezogene
Daten von der Bank an die CHECK24 GmbH weitergeleitet, u. a. die Verbuchung des Einkaufs mit der C24
Mastercard.
Dies beinhaltet die Übermittlung einer Zuordnungsnummer und den Monatsendsaldo. Verantwortlicher für
die dort stattfindende Datenverarbeitung ist die CHECK24 GmbH.
Die Bank übermittelt zudem personenbezogene Daten an Kooperationspartner des C24 Punkte Programms
als Teil des CHECK24 Punkte Programms, um eine korrekte Abrechnung der bei dem jeweiligen Partner
generierten Punkte zu gewährleisten und nachvollziehen zu können, z. B. im Beschwerdefall. Hierbei werden
folgende Daten an den Partner übermittelt: Name, Vorname, Transaktionsdatum, Preis und
Referenznummer.

[…]

C24 Datenschutzerklärung 8. C24 Punkte Programm als Teil des CHECK24 Punkte Programms

Vertragserkennung

Bei der Vertragserkennung muss zwischen einfacher Vertragserkennung, die standardmäßig aktiviert ist (aber auch deaktiviert werden kann) und der erweiterten Vertragserkennung, die man aktiv aktivieren muss, unterscheiden werden.

Bei der einfachen Vertragserkennung werden Umsätze nach möglichen Verträgen z.B. Versicherungen, Strom, Gas… durchsucht und kategorisiert. Ein personenbezogener Datenaustausch an die Check24 Gruppe erfolgt dabei nicht.

Im Rahmen der einfachen Vertragserkennung werden neben dem eigenen C24 Girokonto sämtliche über das
Multibanking (siehe Nummer 15 dieser Bedingungen) eingebundenen Fremdkonten auf
Verträge/Dauerschuldverhältnisse analysiert und diese bestimmten Vertragstypen (z.B. Strom & Gas,
Versicherung, Telekommunikation etc.) zugeordnet. Diese werden dem Kunden in der C24 Bank App in einer
Vertragsübersicht angezeigt. Es kommt im Zuge dieser Funktion zu keinem personenbezogenen
Datenaustausch mit den Unternehmen innerhalb der CHECK24 Gruppe.

C24 Datenschutzerklärung 15. Multibanking (1) Einfache Vertragserkennung

Bei der erweiterten Vertragserkennung werden die Daten über eure laufenden Verträge an die Check24 Gruppe weitergegeben und auch von dort abgerufen, wenn ihr z.B. laufende Verträge bei Check24 abgeschlossen habt. Anhand dieser Daten wird euch natürlich versucht passende Alternativen „Spar- und Optimierungspotenzial“ zu verkaufen.

[…]

Die Bank ruft kontinuierlich mit jedem Abruf der Kontoinformation alle im Kontext des CHECK24
Kundenkontos (siehe Nummer 11 dieser Bedingungen) abgeschlossenen Verträge bei den Unternehmen der
CHECK24 Gruppe ab und speichert diese. Dasselbe gilt für den Fall bei aktivem Bestehen eines
„VersicherungsCenters“, das von der CHECK24 Versicherungsservice GmbH betrieben wird. Für das
„VersicherungsCenter“ gelten die Nutzungsbedingungen der CHECK24 Versicherungsservice GmbH; diese
finden Sie hier: Nutzungsbedingungen CHECK24 Versicherungsservice GmbH. Die im „VersicherungsCenter“
hinterlegten und verwalteten Versicherungsverträge werden ebenso abgefragt und gespeichert. In beiden
Fällen werden, abgesehen von einer pro Vertrag eindeutigen Referenznummer, lediglich generelle
Vertragsinformationen gespeichert, um diese dem Kunden innerhalb der C24 App anzuzeigen und die
nachfolgenden Funktionen zu ermöglichen.
Zusätzlich erfolgt bei aktiver erweiterter Vertragserkennung eine technische Verknüpfung der erkannten
Verträge mit jenen aus dem CHECK24 Kundenkonto des Nutzers. Verträge, die nicht verknüpft werden
konnten, werden dem Nutzer entsprechend gekennzeichnet.
Neben dem Abruf der CHECK24 Verträge werden mit der erweiterten Vertragserkennung die in (a), (b) und (c)
aufgelisteten Dienstleistungen bereitgestellt:

(a) Aufzeigen Spar- und Optimierungspotenzialen
Die Bank wird mit jedem Abruf der Kontoinformation die dabei teilnehmenden Unternehmen der CHECK24
Gruppe anfragen, ob diese Unternehmen, zu den im Kontext der Vertragsübersicht erkannten Verträgen,
Alternativ-Vorschläge unterbreiten bzw. mögliche Sparpotenziale aufzeigen können. Es werden nur Daten
übermittelt, die zur Abwicklung dieser Dienstleistung zwingend erforderlich sind.

[…]

(c) Kontoschutz
Kunden, die die Funktion Kontoschutz aktivieren, ermächtigen die Bank, Kontobewegungen auf den
eingebundenen Bankkonten zu beobachten, die im Zusammenhang mit abgeschlossenen
Vergleichsprodukten von einem Unternehmen der CHECK24 Gruppe stehen. Identifizierte Kontobewegungen
werden von der Bank an die Unternehmen der CHECK24 Gruppe übermittelt, die verantwortlich für die
erkannten Vergleichsprodukte sind. […]

C24 Datenschutzerklärung 15. Multibanking (2) Erweiterte Vertragserkennung

Multibanking

Nutzt ihr Multibanking werden auch die Kontoumsätze andere Banken, die ihr eingebunden habt, z.B. bei der erweiterten Vertragserkennung genutzt.

[…]

Zusätzlich zur bereitgestellten Vermögensübersicht werden die abgerufenen Kontoumsätze des Kunden
(Einnahmen und Ausgaben) nach Maßgabe von Nr. 3 Abs. 15 und 16 der Bedingungen für das Girokonto in
eine Umsatzkategorisierung und Vertragserkennung integriert und dem Kunden in Form einer gesamthaften
Analyse nach voreingestellten und individuell durch den Kunden vergebenen Regeln aggregiert zur Verfügung
gestellt.

C24 Datenschutzerklärung 15. Multibanking

Fazit

Die C24 Bank hat mit dem Smartkonto ein sehr attraktives dauerhaft gebührenfreies Girokonto auf den Markt gebracht, das viele andere Banken in den Schatten stellt. Trotzdem sollte man sich überlegen, ob man aus Datenschutzgründen nicht lieber auf Cashback und Vertragserkennung verzichtet.